La banca sigue siendo una de las principales preocupaciones del Gobierno español. Por ello, el Ministerio de Economía anunciaba a principios de esta semana la contratación de dos firmas extranjeras para auditar los bancos españoles con la intención de recuperar la confianza de los inversores lo antes posible. No obstante, la decisión ha suscitado cierta polémica y a finales de semana el Ministerio se ha visto obligado a solicitar al FMI y la EBA la supervisión de dicha auditoría para reforzar la credibilidad del estudio, que se vaticina positivo. Por su parte, los productos financieros parecen seguir la línea optimista del Ministerio de Economía. Esta semana las entidades han insinuado tímidamente lo que podría proyectarse como una nueva tendencia al alza en las rentabilidades de productos de ahorro.

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 Depósitos

Los plazos fijos continúan siendo los productos que sufren más ajustes, esta vez con una tendencia alcista:

-                      Banco de Valencia ha incrementado la rentabilidad de su Depósito Dos + Cuatro. Este plazo fijo a 6 meses que ofrece un 3,21% TAE ha incrementado su remuneración por tramos: los dos primeros meses ofrece un 3,50% TIN (antes 2,80%) y a partir del tercer mes un 3% TIN (antes un 2,50%).

-                      Banca Cívica ha estrenado un nuevo depósito con regalo, el Depósito Pyrex. Este producto exige una inversión fija de 1.500€ durante un año a cambio de un set de bandejas Pyrex de vidrio.

-                      Caja de Ingenieros también lanza un nuevo plazo fijo para clientes de la entidad con una cuenta a plazo: el Depósito On-line Suma Plus. Se trata de un plazo a 15 meses para inversiones mínimas de 2.000€  que remunera al 2,47% TAE.

-                       ha alternado las dinámicas al alza y a la baja. Sus Depósitos 3 y 6 meses han aumentado la remuneración hasta 0,30 puntos porcentuales y ofrecen ahora un 2,52 % TAE y un 2,82% TAE respectivamente. En cambio, el Depósito 12 meses ha disminuido del 3% TAE al 2,67%. 

Cuentas

En cuentas bancarias esta semana destacan la Cuenta Ahorro Bancopopular-e que ha rebajado su rentabilidad al 1,64% TAE (antes 2,20%) y ya no se encuentra entre las más rentables.

Por otra parte, la Cuenta Azul de iBanesto que vuelve a renovar sus condiciones hasta el 1 de noviembre. El producto remunera 3,40% TAE durante 4 meses y posteriormente ofrece un 1,30% TAE.

Préstamos

La oferta de préstamos resulta la más estable de todas y apenas se aprecian cambios. Esta semana destaca el lanzamiento del Préstamo Credi-Renta db de Deutsche Bank que facilita la presentación de la Declaración de la Renta, anticipando sin intereses el importe de los saldos acreedores y financiando también durante un año los saldos deudores. Este tipo de producto es recurrente por estas fechas, sin embargo, Deutsche Bank se desmarca del resto de  entidades ofreciendo la financiación sin intereses.

¿Cuáles son los productos bancarios más adecuados para los momentos difíciles que atraviesa actualmente la banca y la economía?, ¿cómo asegurar al máximo nuestros depósitos bancarios?, ¿podemos contar con el Fondo de Garantía y Depósito ante una eventual quiebra de un banco? ¿de qué productos bancarios debemos huir en las actuales circuntancias?. Por otro lado, ¿cuáles son los depósitos que cuentan actualmente con un mejor rendimiento y a qué plazo hay que contratarlo?, ¿cómo detectar las trampas que los bancos esconden en algunos de estos productos? y ¿son seguros los depósitos de alta rentabilidad de algunos bancos y cajas de ahorros que atraviesan dificultades financieras?

Para responder a estas y otras preguntas, INVERTIA abrirá este jueves (día 24 de mayo), desde las 9 hasta las 13,30 horas, un CONSULTORIO de Productos Financieros. El encargado de responder a las cuestiones planteadas será  José Ignacio Atance, Senior Manager de Servicios Financieros en Cumbria FSC  y lo hará a través de este blog de invertia. Para enviar tu pregunta no necesitas estar registrado en Invertia sino solo mandar un comentario sobre el post.

Las preguntas o comentarios enviados serán publicados automáticamente y respondidas a diario por nuestro experto. Además, todo el contenido será supervisado por Ramón Aragonés, redactor jefe de Invertia.

Esta semana se ha roto la monotonía en el mercado de productos bancarios y, finalmente, los ahorradores han podido disfrutar del lanzamiento de nuevos y atractivos productos de pasivo. En particular, destaca el nuevo depósito a un año de Banco Finantia Sofinloc, que con una remuneración del 4,20% TAE se coloca a la cabeza del ranking de los mejores depósitos.

Además, también se han producido revisiones al alza de las remuneraciones de depósitos y pagarés, lo cual supone una noticia positiva después de la avalancha de reducciones en las rentabilidades de las últimas semanas. El mercado de cuentas bancarias también ha registrado movimientos destacados, con el lanzamiento de la innovadora cuenta de Unicaja, que ofrece por primera vez la posibilidad de pago aplazado.

El panorama continúa tranquilo en el mercado de hipotecas que sólo nos ha dejado un reajuste en la cartera hipotecaria de RN, mientras que no se han producido movimientos de interés en el mercado de préstamos y de tarjetas.

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Hipotecas

La entidad financiera RN ha modificado 2 de las 4 hipotecas que ofrece actualmente: la Hipoteca verde RN y la Hipoteca 100% verde RN.

La Hipoteca Verde RN ha encarecido 40 puntos básicos su diferencial, pasando de un 0,35% a un 0,75%. Por su parte, la Hipoteca 100% Verde RN ha reducido su diferencial, pasando de 2,20% a 1,95%, convirtiéndose en la mejor hipoteca que la entidad ofrece actualmente a sus clientes.

Depósitos

Esta semana han habido numerosos lanzamientos de nuevos productos en el mercado de depósitos, destacando los siguientes:

·       Banco Finantia Sofinloc lanza un nuevo depósito a un año que ofrece un llamativo 4,20% TAE de rentabilidad, llegando incluso a superar, en solo 0,04 puntos porcentuales, el Depósito CR 4,16% TAE de BES, que hasta el momento lideraba el ranking de mejores depósitos anluales.

·       La entidad financiera Caja de Ingenieros ha lanzado un nuevo producto contratable en su pagina web o sucursal, el Depósito Creciente On-line. Las imposiciones son por semestres  y la duración se mantiene a 3 años. La remuneración oscila entre el 1,51% TAE el primer semestre y el 2,54% el 6º semestre. La liquidación de los intereses es al vencimiento y el importe mínimo a invertir es de 100,00€.

●      BanCorreos acaba de renovar su cesta de productos de ahorro con la creación de tres nuevos plazos fijos contratables en sucursal o telefónicamente. Se trata del nuevo Depósito Mensual al 0,70% TAE con una inversión mínima de 1.000€, el Depósito Postal Oro al 1,40% TAE a 25 meses con un mínimo de 3.000€ y el Depósito Postal Plus que es ofrecido a diferentes plazos entre 1 mes y 12 meses a partir de una inversión de 1.000€. En este caso la rentabilidad oscila entre el 0,10% TAE a 1 mes y el 0,55% TAE a 12 meses.

●      Banco Popular ha lanzado el nuevo Depósito Combinado Extra Luxe, a través del cual se puede invertir el 50% en un plazo fijo a 12 meses al 3,50% TAE y el 50% restante en el Fondo Eurovalor Garantizado Extra Luxe, F.I, un fondo de inversión que referencia su rentabilidad a la evolución de las marcas de lujo Estée Lauder, BMW, Louis Vuitton y Tiffany’s.

·       La entidad financiera Banco Caminos ha reestructurado casi por completo su cesta de pasivo añadiendo 7 depósitos más:

·        El Depósito Personal a diversos plazos entre 90 y 365 días.

·        El Depósito Premier, pensado para altas inversiones, ofrece la posibilidad de contratar el producto a partir de 100.000€ remunerando a un 2,27% TAE, con un plazo mínimo de 15 días.

·        Los depósitos Anual (2,02% TAE), Semestral (1,76% TAE) y Trimestral (1,51% TAE) exigen una inversión mínima de 25.000€.

·        El Depósito a 18 Meses es contratable con un importe mínimo de 25.000€ y ofrece una rentabilidad del 2,02% TAE.

·        El Depósito a 25 Meses ofrece una remuneración del 2,61% TAE, sin comisiones ni gastos de mantenimiento y la liquidación de los intereses es al vencimiento.

·       El Depósito Estrella de “la Caixa” retira algunos de los regalos y los sustituye por nuevos. Deja de ofrecerse el Televisor LED LG de 22’. En su lugar, se puede conseguir un Reloj Racer contratando un plazo fijo de 1.800€ al 2,26% TAE. Además, también ha añadido el nuevo Depósito Entradas de cine Cinesa que remunera con 10 entradas de cine, con una inversión de 3.600€ al 1,64% TAE. 

Por otra parte, destacar que esta semana también han habido revisiones al alza en la rentabilidad de los depósitos. En particular, Caja de Ingenieros modifica al alza la remuneración de su Depósito Creciente On-line, que pasa a remunerar entre el 2,25% TIN el primer semestre (1,50% anterior) y el 4,5% TIN el sexto semestre (se mantiene). 

Después de semanas de contínuos anuncios de caídas en las remuneraciones, los últimos días han ha sido tranquila en este sentido. Tan solo Kutxa ha reducido la rentabilidad del Plaz-e, que ofrece diferentes plazos de contratación desde 1 mes hasta 24 meses y la liquidación de los intereses a vencimiento. En el caso del depósito a 12 meses, la rentabilidad se sitúa ahora en el 1,00% TAE (1,05% TAE anterior). 

Finalmente, destacar dos depósitos que se han renovado en los últimos días:

·       Unnim acaba de actualizar su cartera de depósitos a plazo fijo recuperando el Depósito Smartphone, un producto que referencia su rentabilidad a la evolución de una cesta de acciones tales como Apple, Samsung, HTC y la empresa responsable de Blackberry, todas empresas tecnológicas.

●      Banco Gallego ofrece a sus clientes un Depósito semestral cuya remuneración asciende al 3,20% TAE, pudiendo incrementarse hasta un 3,55% TAE siempre que el cliente aumente su vinculación con la entidad por medio de tres opciones: Domiciliar una nómina superior a 1200€ más dos recibos; Contratar un seguro de vida de prima mínima de 250€; Contratar un plan de pensiones o seguros de vida de ahorro por un importe  igual o superior a 3.000€.

Cuentas

Unicaja ha protagonizado el acontecimiento de la semana en el mercado de cuentas al lanzar la novedosa Cuenta Doce. Se trata de una cuenta de crédito anual que permite el pago aplazado de todos nuestros recibos, impuestos, seguros e incluso cuotas anuales de distintos clubes. El pago de su crédito se realizará en 12 mensualidades que incluirán además los intereses generados. La cuenta podrá renovarse hasta un máximo de 5 años. Esta cuenta bancaria, además, está exenta de comisiones de apertura, estudio, disponibilidad y amortización anticipada.

Por otra parte, Caja España-Duero promociona sus servicios nómina y pensión ofreciendo atractivos regalos. La entidad regala una televisión, una cámara de fotos digital, o bien, una olla eléctrica a aquellos clientes dispuestos a comprometer sus ingresos durante al menos dos años. Cada una de estas ofertas por domiciliar la nómina o pensión exigen diferentes grados de vinculación por parte del cliente. Además, la Cuenta Nómina Pensión ofrece seguro de accidentes gratuito de hasta 6.000€, permite un anticipo sin intereses de hasta 2 nóminas o pensiones con un límite de 3.000€ (plazo máx. de devolución de 3 meses) y ofrece la posibilidad de obtener descuentos en algunos seguros e hipotecas.

En cuanto a las promociones destacadas de este mercado destacamos dos:

·       Bancopopular-e, con motivo de la celebración del Día de Internet (17 de mayo) regala 10€ a los nuevos clientes que soliciten este día la contratación de cualquiera de las cuentas de Bancopopular-e dirigidas a particulares a través del portal web de la entidad.

·       Caja Rural de Granada ha modificado la promoción de su cuenta nómina con regalos que varían en función de los ingresos de la nómina. Ahora regala 195€ para nóminas superiores a 1.800€, 120€ para nóminas entre 1.200€ y 1.800€, y 40€ para nóminas entre 400 y 1.200€. Esta promoción mantiene el resto de condiciones y vencerá el próximo 30 de junio.

Pagarés

Han mejorado sustancialmente las rentabilidades de los pagarés del grupo Banco Santander a partir de una inversión mínima de 10.000€. El pagaré a 12 meses pasa a ofrecer el 3,75% TAE (antes 3,10% TAE), mientras que el pagaré a 24 meses remunera el 4,05% TAE (antes 3,20% TAE). Además, la entidad permite obtener mejor rentabilidad para inversiones partir de 60.000€: 3,90% TAE a 12 meses y  4,20% TAE a 24 meses.

(Información facilitada por el blog  fraudefiscal.es) 

Acabé esta noche de leer El secuestro del candidato, la última novela de Javier Pérez, colaborador habitual de esta web, y además de reírme como un condenado, me he planteado unas cuantas reflexiones sobre la clase política y sobre qué incentivos puede tener para comportarse con honradez y no meter la mano en la caja. La novela habla de un político local que se presenta como candidato al Congreso en las elecciones generales y que, por miedo que le perjudique, en caso de conocerse, deja a su amante. Ella se enfada, lo secuestra a punta de pistola y lo encierra en el sótano de su abuela, en un pueblo de la quinta puñeta. La cosa se complica cuando distintas organizaciones islámicas reivindican el secuestro, mientras los políticos de todos los partidos se sacan los ojos para obtener rendimiento del secuestro.

Lo que pasa a partir de ahí (pues esto es sólo el principio) ya no lo cuento, pero me obliga a preguntarme cuáles son los objetivos últimos de la clase política y qué obtienen o pueden obtener los políticos que se comporten con honradez, además de una conciencia limpia y la satisfacción de haber hecho lo que debían. El problema, como sucede a menudo en el tema fiscal, es de incentivos. Y la sociedad, o sea nosotros, tenemos mucho que ver con que esos incentivos funcionen como barrera contra los chorizos, algo que no sé si estamos haciendo muy bien. Lo analizamos:

- Por una parte, el coste de ser un gestor corrupto, que mira sólo por sus intereses y los de su grupo es cada vez menor. A medida que pasa el tiempo, los casos de corrupción y desfalcos que se desvelan tienen cada vez menos influencia en los resultados electorales. Todos conocemos casos de políticos imputados en distintos barrizales económicos y que, sin embargo, se vuelven a presentar a las elecciones y vencen tranquilamente en las urnas. El político corrupto, por tanto, ve que puede obrar a su antojo y sin costes, con lo que disminuye su temor a ser castigado por los electores, y no digamos ya por la justicia. Ahí tenemos un incentivo horriblemente adverso.

-Por otro lado, el desencanto general de la sociedad con la clase política, y la nula credibilidad de los partidos y los representantes ante una buena parte del electorado, lleva a que el político que quiera ser honrado va a ser señalado igualmente como ladrón, desfalcador y traficante de influencias. El político que quiera ser honrado verá que se le mete en el mismo saco que al resto, se le señala igual que al resto y se afirma, sin pudor alguno, que se lleva una parte de las obras que realiza o se enriquece a costa de las arcas públicas. Tenemos así que el inocente paga la misma pena que el culpable,  y es estigmatizado y señalado igual que el culpable. Y en esas condiciones, ¿qué razón tiene para seguir siendo honrado? La respuesta suele ir más bien por lo religioso: conciencia tranquila, ética, y distintos tipos de blablablá, pero lo cierto es que hasta los más honrados y sensatos se cansan de este trato injusto y acaban por pensar que, ya que pagan la pena, al menos llevarse por delante el beneficio.

La situación, por tanto, es complicada. Por un lado seguimos votando a los que nos roban y por otro somos demasiado cómodos para tatar de distinguir entre los que se comportan con honestidad y los que se dedican a la gran sangría pública. Los incentivos, analizados, conducen a que hay que ser un poco quijote o un poco bobo para ser honrado, o hay que ser directamente un malvado para presentarse como candidato a unos comicios cualquiera. El sistema de partidos que padecemos filtra en primera instancia a los demasiado idiotas y quizás también a los demasiado malvados, pero el filtro previo pasa por quienes desean meterse en política y quienes pasan directamente del asunto, por miedo a que los señalen de todos modos, y ahí, me temo, es dónde se echan atrás los que de veras tendrían intención de arreglar las cosas,

Esos incentivos los generamos nosotros y, por ese camino, no hay solución posible ni democracia que se sostenga. Sería buena una reflexión detallada sobre el asunto.

Esta semana Bankia ha sido la protagonista del panorama financiero español. La entidad anunció la dimisión de su presidente Rodrigo Rato y su consecuente sustitución por el ex-consejero delegado de BBVA Ignacio Goirigolzarri. Mientras, el presidente del gobierno español Mariano Rajoy, anunciaba la inyección de fondos públicos a la entidad, provocando opiniones muy dispares.

El acelerado proceso de cambio de presidente por parte de la entidad y el anuncio repentino del Gobierno, logró que se retomara con fuerza la negociación de Bankia con el Ministerio de Economía, en parte también por la presión ejercida por el FMI.

Esta situación, sumada a los recientes ajustes en productos ahorro y el encarecimiento del tipo de interés en el lado del activo, no reflejan un panorama bancario sereno. Esta semana las novedades más destacadas en productos financieros han sido:

Mercado de depósitos

En productos de ahorro los plazos fijos continúan protagonizando las novedades bancarias. Si bien, durante las pasadas semanas hubo una tendencia bajista en las remuneraciones de estos productos, esta semana los cambios han sido principalmente tímidos incrementos en las rentabilidades.

-          Banco Caixa Geral ha relanzado su Depósito Superplus Creciente. El plazo fijo vuelve con fuerza remunerando al 3,28% TAE, una cifra que rompe esquemas y posiciona al producto en la tercera posición de los mejores depósitos a largo plazo.

-          BBVA ha incrementado la rentabilidad de dos de sus depósitos online. El plazo fijo mensual remunera al 1,25% TIN mientras el depósito trimestral ofrece 1,35% TIN. El incremento máximo ha sido de 0,50 puntos porcentuales, un hecho que va contracorriente de la tendencia actual y evidencia el deseo de la entidad por atraer dinero nuevo.

-          Sa Nostra, siguiendo la tendencia bajista, ha reestructurado tres de sus depósitos a corto plazo. Los productos a 5, 9 y 11 meses han sufrido una rebaja de casi medio punto porcentual y han fijado su rentabilidad en un interés del 2,70% TAE.

-          Banco Caminos también ha modificado sus productos. El Depósito Creciente a 3 años ha rebajado la remuneración de sus diferentes tramos hasta en 0,70 puntos porcentuales. Además, la entidad ha reducido su cartera de depósitos simplificando la oferta del Depósito Especial a un solo plazo: un mes.

-          Openbank, por su parte, ha rebajado tímidamente la remuneración de uno de sus depósitos online. El e-Depósito Open a 24 meses ahora remunera al 2,50% TAE (antes 2,60% TAE).

-          Bancorreos ha incorporado a su oferta el Depósito Tranquilidad, ya comercializado a través de Deutsche Bank. El plazo fijo a 11 meses y medio que remunera al 2,80% TAE, tendrá ahora más canales de difusión.

Mercado de cuentas

En cuentas destaca el cambio de Catalunya Caixa que ha mejorado las condiciones de su Cuenta CX Nómina. Este producto ofrece ahora una remuneración del 3,50% TAE por el saldo medio disponible durante los cuatro primeros meses. Además, la cuenta mantiene una bonificación de 75€ durante los dos primeros años por mantener un saldo mínimo anual de 3.000€, realizar compras con la tarjeta asociada superiores a 3.000€ y domiciliar 3 recibos mensuales.

Mercado de préstamos

Unicaja se propone facilitar a sus clientes algunas de sus obligaciones. La entidad lanza el Servicio Renta Fácil, un producto que ofrece asesoramiento personalizado para la presentación de la declaración del Impuesto de la Renta y que destaca por anticipar o financiar sin intereses el resultado de la declaración. Un préstamo muy útil si se desea evitar esperas.

Mercado de hipotecas

A parte de la reciente incorporación del IRS, el nuevo índice de referencia para hipotecas variables, el mercado hipotecario continúa sin demasiadas variaciones.

Esta semana destaca ING Direct que ha rebajado el diferencial la Hipoteca Naranja. El producto financia importes superiores a 150.000€ para viviendas habituales a un tipo de interés de euríbor + 1,69% (antes E+1,89%), lo que supone una mejora para los nuevos clientes.

¿Está seguro mi dinero en la entidad Bankia con los acontecimientos que se han producido desde ayer?, y si tengo un depósito y una cuenta en este banco ¿qué pasa si quiebra?. Por otro lado, si tengo mi hipoteca en Bankia ¿puedo perder mi casa?, ¿y qué pasa con mis acciones si el banco cae en bancarrota?

Para responder a estas y otras preguntas, INVERTIA tendrá durante la tarde de hoy martes 8 de mayo  un CONSULTORIO DE PRODUCTOS DE AHORRO en el que los expertos Laurent Amar y Olivia Feldman, fundadores del portal de finanzas personales HelpMyCash.com, responderán  a todas las cuestiones planteadas a través de este mismo blog.

Para enviar tu pregunta no necesitas estar registrado en Invertia sino solo mandar un comentario sobre el post. Las preguntas o comentarios enviados serán publicados automáticamente y respondidas paulatinamente por nuestro experto. Además, todo el contenido será supervisado por el equipo de contenidos de Invertia.

El euríbor hipotecario ha finalizado el mes de abril en el 1,368%, lo que supone una buena noticia para los hipotecados que revisen sus condiciones en mayo, que se beneficiarán de una rebaja en la cuota mensual de su préstamo. Una noticia positiva para las familias en medio de un escenario económico preocupante, que ha sido confirmado por la caída de tres décimas del PIB en el primer trimestre del año que responde, según el INE, a la debilidad de la demanda interna. El descenso de los tipos de interés es una buena noticia para los titulares de hipotecas pero no para los ahorradores, que en los últimos días han continuado asistiendo a una imparable caída de las remuneraciones de depósitos y cuentas. Los productos de pasivo que están más al margen de esta tendencia son los pagarés, segmento en donde todavía se encuentran rentabilidades por encima del 4%. Frente a las caídas de los tipos de interés, las entidades buscan atraer a los ahorradores con otros reclamos, como el utilizado por Bankoa en el innovador depósito lanzado esta semana, que ofrece la liquidación anticipada de los intereses como estrategia para hacer olvidar la discreta remuneración ofrecida (2,75% TAE).

En los últimos días también se ha producido una ofensiva de las entidades para intentar promover el uso de las tarjetas, producto que se está viendo muy afectado por el parón del consumo de las familias. Esta semana, entidades como IberCaja, CatalunyaCaixa y Openbank han lanzado interesantes promociones que incluyen la financiación de las compras sin intereses, descuentos y sorteos.

La ausencia de movimientos destacados sigue siendo la tónica dominante en el mercado de hipotecas y en el de préstamos .

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Depósitos

Bankoa ha lanzado al mercado la novedad de la semana, el Depósito Anticipo, un producto muy innovador ya que ofrece la liquidación de intereses anticipada. Así, al contratar el producto, el cliente recibirá directamente los intereses que se generarán durante el plazo. La rentabilidad del depósito es del 2,75% TAE a un año y puede contratarse a partir de una inversión mínima de 10.000€.

Al margen de esta noticia, la tendencia dominante en el mercado continúa siendo la caída en la rentabilidad de los depósitos, con los siguientes anuncios en los últimos días:

·        IberCaja ha rebajado la remuneración de dos de sus depósitos a corto plazo. El Depósito a Plazo 12 meses IberCaja Directo pasa a ofrecer una remuneración del 1,75% TAE y el Depósito a Plazo 6 meses IberCaja Directo ofrece un interés del 1,50% TAE. Ambos plazos fijos han sufrido una rebaja de 0,25 puntos porcentuales.

·        El Banco de Valencia ha modificado a la baja sus dos plazos fijos disponibles; Depósito MasxMas (-0,38 puntos hasta el 2,65% TAE) y Depósito Dos + Cuatro (-0,41 puntos hasta el 2,80% TAE). .

·        Banco Mare Nostrum ha modificado a la baja la rentabilidad de su Depósito Bienvenida, que ofrece a dos plazos, 12 y 24 meses. El Depósito Bienvenida a 12 meses, sin vinculación alguna, pasa a remunerar un 2,40% TAE (0,35 puntos porcentuales menos) y si el cliente domicilia la nómina o la pensión la entidad ofrece un 2,65% TAE. Por su parte, el Depósito Bienvenida a 24 meses sin vinculación ofrece un 2,40% TAE, (0,35 puntos porcentuales menos), mientras que la remuneración que se obtiene domiciliando la nómina alcanzaría el 2,62% TAE (antes un 3% TAE).

·        La Kutxa ha rebajado la rentabilidad de su Depósito Plazo-e, contratable exclusivamente online. Este depósito a plazo fijo ofrece la posibilidad de contratación a diferentes plazos entre 1 mes y 2 años. La caída de las rentabilidades ha afectado a los plazos a partir de 6 meses, aunque ha sido moderada (de 0,053 puntos en el peor de los casos). Tras este anuncio, el plazo a 12 meses pasa a remunerar al 1,050% TAE.

·        Banco Caminos ha continuado a bajar la remuneración de uno de sus plazos fijos. Ahora ha sido el turno del Depósito Creciente a dos años. La nueva rentabilidad del producto se sitúa en 2,62% TAE (0,18 puntos porcentuales menos).

Finalmente, destacar que la bajada de las remuneraciones también está afectando a los depósitos con regalo, y así esta semana la Caixa ha decidido retirar algunos de los regalos de su Depósito Estrella y reducir sus plazos. A partir de ahora, este depósito permitirá solo imposiciones a corto plazo, de 12 meses como máximo. En todo caso, los ahorradores podrán todavía optar a los regalos más atractivos que incluye la remuneración de este depósito, como la TV Led o el iPad, en caso de que se alcancen los mínimos de inversión requeridos.

Tarjetas

Dado el actual entorno de debilidad del consumo familiar, varias entidades han lanzado esta semana promociones para animar el pago de las compras con tarjetas.

Así, IberCaja promociona sus tarjetas de crédito ofreciendo a sus usuarios financiación sin intereses durante un plazo de tres meses, al realizar compras por un un mínimo de 60€ con alguna de las siguientes tarjetas bancarias: Tarjeta Universal, Tarjeta Visa Oro, Mastercard Platinium, Tarjeta Mastercard Compraplús. Esta promoción se aplicará exclusivamente a las solicitudes del aplazamiento que se realicen a través de Ibercaja Directo, la servicio online de la entidad. Esta promoción finalizará el 30 de junio de 2012.

Por otra parte, CatalunyaCaixa acaba de lanzar una promoción para incentivar el uso de sus tarjetas CX en las compras de moda, ocio y electrónica, ofreciendo descuentos de hasta un 30%. Se pueden conseguir descuentos del 15% en compras hechas en las tiendas en línea de cortefiel.com, womensecret.com, spf.com, pedrodelhierro.com, o el 7% en cruceros, el 20% en circuitos termales de Spatermal, el 8% en ordenadores y monitores de Apple Store y 30% en Apple Care Protection Plan para estudiantes y profesores, entre otros.

Finalmente, Openbank acaba de lanzar una nueva promoción asociada a la Tarjeta 4B Mastercard, por la cual sortea 10 Packs X-Box Kinect entre los clientes que hayan utilizado la tarjeta en compras superiores a 10€.

(Análisis de Antolín Blanco, editor del blog MercadosyBurbujas.com facilitado por iahorro.com)

El 25 de abril la tendencia de la bolsa cambió de bajista a alcista. La próxima tendencia será bajista, cuando quiera que eso ocurra. La próxima tendencia bajista podría ser bastante más severa, duradera y profunda, especialmente si los mercados auguraran que el presidente Obama fuera reelegido. Por otra parte, si Wall Street -que hasta ahora no le ha dado gran importancia a la subida de los tipos de los bonos españoles- se enfocara en España como lo hizo con Grecia, los mercados podrían deteriorarse vertiginosamente. Creo y espero que de momento no sea el caso pero es posible que para el verano volvamos a ver la repetición de la volatilidad y de los títeres que vimos el verano pasado pero peor.

Los bancos españoles que utilizaron parte de los fondos de refinanciación del BCE (LTRO’S) para comprar bonos del tesoro, al ver el cambio de dirección de los bonos, están vendiendo para proteger el capital principal. Esta estrategia está exacerbando el problema para la refinanciación de la deuda del tesoro, para el BCE y para ellos mismos porque mientras salvan el último capital que invirtieron en el 2012 hunden el capital que habían invertido en años anteriores y del que en el 2011, al menos en papel, sufrieron pérdidas graves que en buena parte habían recuperado este año. En el caso de que los bonos españoles sigan deteriorándose, el BCE tendrá que intervenir e intervendrá.

Pero si el deterioro se intensificara, el BCE no tendrá la suficiente autoridad para detener la avalancha. Como he dicho antes, la citada avalancha, si ocurre, posiblemente no ocurrirá hasta el verano o quizás el otoño del año actual. Como preveía en artículos anteriores, los resultados de los bancos han sido mejores de lo que los inversores esperaban. Sin embargo, las acciones de la banca han sufrido graves pérdidas en bolsa, El problema es que buena parte de los beneficios han sido utilizados para aumentar provisiones. Además, para preservar y aumentar liquidez están utilizando las tácticas de dar acciones a cambio de dividendos y acciones preferentes a cambio de depósitos, lo cual diluye a los accionistas y consecuentemente disminuye el valor de las acciones. Por muchas circunstancias agregadas, de todas las instituciones españolas, gubernamentales y privadas, la banca del país es la peor parada y está en peligro de extinción. Como sin banca la economía se viene abajo, el problema de los bancos es el problema del gobierno y esta es la razón principal por la que la deuda del tesoro es atacada.

Es cierto que la deuda española “es” de las más bajas de Europa pero si tenemos en cuenta la deuda de la banca, las garantías ofrecidas por el gobierno, la falta de crecimiento, el desempleo y la recesión/depresión, la deuda implicada toma dimensiones insostenibles, he ahí los ataques. Muchos critican a los críticos del estado de la nación por sus críticas faltas soluciones -por desgracia, o no, la única solución temporal es la peseta. La unión Europea necesita crear un mecanismo-puerta-giratoria que permita la salida temporal del euro y el regreso cuando los problemas del miembro de la CEU hayan sido resueltos.

Siguiendo con el tema de la crisis global,  el jefe de la FED, Bernanke confirmó el 25 de abril lo que ya había dicho hace un mes y medio, de momento no habrá QE3 (relajación cuantitativa 3). Sin embargo, las QE’s han sido las promotoras de la modesta y titubeante recuperación económica de los Estados Unidos, así como las promotoras de que los mercados de valores (en USA) estén marcando máximos no vistos durante los últimos 10 años. Bernanke proclamó la misma negativa al final de la primera y de la segunda QE. Los que comprendemos la situación precaria en la que se encuentra el mundo desarrollado sabemos que la negativa del tercer QE es un rechazo temporal. Al final, Bernanke, Draghi y el resto de sus compinches tendrán que dar el brazo a torcer. Los mercados están demostrando claramente que Bernanke por su propio pie ha caminado hacia un callejón sin salida donde la única defensa será más relajación cuantitativa, al menos hasta que los compradores de bonos le enseñen los dientes y provoquen la madre de todas las crisis de financiación que el mundo jamás haya visto. Pero no conviene adelantarnos a acontecimientos que todavía se vislumbran en un futuro un tanto distante, para llegar allí todavía tenemos que cruzar otros puertos más cercanos.

Los mercados huelen algo, ese algo es la razón por la que están subiendo -ya no son engañados tan fácilmente. Aun así todavía falta por superarse la incógnita del tiempo y del daño que transcurrirá hasta que Draghi intervenga para calmar los nervios de los gobiernos, los pueblos, los bancos y los invertidos en deuda europea en general, no solamente deuda periférica. De una forma u otra los QE’s seguirán llegando unos detrás de otros por parte de la FED, del BCE, del BOJ, del BOE, BOS y de todos los países desarrollados que no quieran que sus economías se desmoronen como un castillo de arena en un día de lluvia recia. El mundo desarrollado se encuentra entre la espada y la pared y tengo la firme certeza de que el oro, la plata y las materias primas están en movimiento alcista de larga duración, aunque de vez en cuando sufran caídas que, por cierto, forman parte de las vicisitudes que atañen a todos los mercados, sectores o activos alcistas.

Continuando en el campo de las imprentas: Para detrimento de la oficina del primer ministro británico, a su ministro de finanzas se le escapó la lengua en un mitin. Dijo que posiblemente Gran Bretaña tuviera que imprimir dinero para comprar oro que respalde a la libra esterlina y proteja el comercio internacional de bienes de ese país en caso de que la devaluación implacable de la libra y del resto de las divisas del mundo impulse a los países exportadores a exigir pago en monedas respaldadas por activos tangibles. Por lamentable que parezca, la idea es genial puesto que estarían comprando valor real a cambio de libras esterlinas de papel sin valor –otros gobiernos deberían tomar nota del desliz del ministro británico y hacer otro tanto de lo mismo, sobre todo al precio actual del oro. Por supuesto que poco después del desliz, el jefe del banco central y la oficina del primer ministro negaron que tales estratagemas hayan sido barajadas por el gobierno o por el BOE. 

Los responsables de los océanos de masa monetaria negarán los efectos adversos de sus políticas monetarias basadas en doctrinas erróneas y en premisas insostenibles. Negarán que la inflación se apoderará de la economía y de la sociedad y se apoyarán en la mentira de la deflación que en realidad es el antídoto y la cura de todos los excesos económicos de igual manera que la resaca del día 1 es el antitóxico del cotillón de la noche vieja. Negarán que múltiples y continuados QE’s serán impartidos por ellos mismos cuando vean que los mercados de renta fija se les echan encima, cuando vean que los mercados de renta variable se hunden, cuando vean que los pueblos pierdan la confianza y se limiten a consumir lo imprescindible debido a que vislumbran la silueta blanca del fantasma de la pobreza.

Negarán que sus políticas monetarias del pasado mantuvieran los tipos demasiado bajos durante demasiados años para inducir falsas riquezas y crecimientos ilusos que fueron los causantes de provocar las fatales burbujas cuyas ramificaciones ahora perduran y perdurarán durante décadas del porvenir incierto. Negarán que fueran los precursores de la incertidumbre económica que forma parte inseparable de la inestabilidad global y de las revoluciones y guerras que vivimos y de las que se avecinan. Negarán que haya algo roto y que no tenga arreglo. Negarán que los políticos los presionen. En definitiva, lo han negado todo y seguirán negándolo. Como para muestra falta un botón, ahí tenemos al gran negador, Greenspan que siendo rey de los farsantes niega que haya sido uno de los mayores enemigos sociales de la historia de todos los tiempos.

Entonces, como tenemos la absoluta garantía de que sin estímulos artificiales el mundo desarrollado inevitablemente se viene abajo y también tenemos la garantía incondicional de que los keynesianos de los bancos centrales y de la política intentarán que esto no ocurra mientras lo puedan remediar y mientras los compradores de bonos soberanos no les retiren las imprentas por la fuerza, debemos invertir nuestros ahorros en antídotos que nos protejan de tales políticas monetarias para estar tranquilos en el conocimiento de que al final ellos perderán y nosotros ganaremos.

Es una pena que algunos nos beneficiemos mientras que muchos tengan que sufrir tanto. Sin embargo, no somos nosotros los que buscamos beneficios de la miseria de muchos sino ellos, los patanes, los caciques que nos fuerzan a tomar cartas en una partida que preferiríamos eludir. Además, el antídoto, en mayor o en menor capacidad, está a la mano de cualquiera - de cualquiera que quiera sacar la cabeza del agujero en la tierra, de cualquiera que sepa discernir la verdad de las patrañas que nos cuentan los intereses creados y de cualquiera que tenga acceso a la información que desvela la verdad que nos ocultan y que aquí se ha expuesto. ¿Tienes algún antídoto de mayor cuantía y peso que el papel pintado de colores? ¿Tienes Oro?

(Información facilitada por Javier Pérez, del blog  fraudefiscal.es) 

El céntimo sanitario es el último invento para tratar de recaudar un poco más a costa de la gasolina. Si se tratase sólo de que nos hacen pagar, el cabreo estaría justificado y sería uno más, uno de tantos, porque parece que por ahí van las cosas últimamente.

Pero no es sólo eso. El asunto tiene varias vertientes, pero por centrar lo un poco, vamos al caso de Castilla y León, donde se impuso el céntimo sanitario de una sola vez y en su tramo máximo.

 Además  de poner al borde de la quiebra a buena parte de las estaciones de servicio limítrofes con otras comunidades autónomas que no cobran esta alcabala (por llamarle de algún modo), lo cierto es que la Comunidad de Castilla y León no sólo no está viendo incrementarse su recaudación, sino todo lo contrario: disminuye. O sea, que los ciudadanos de esta comunidad pana más pero tendrán menos servicios, porque este impuesto hacer perder dinero a las arcas de la comunidad autónoma. 

Estas cosas pasan cuando los gobernantes ni siquiera han echado las cuentas de lo que puede pasar al subir un impuesto, porque son de los que creen que al subir los impuestos se recauda más, y ya está.

Lo explico, porque tiene miga. Una miga muy dolorosa que debería a hacer reflexionar a todos los partidarios de cobrar más como medio para ingresar más.

Vamos a ver en primer lugar cuales son los componentes del precio del combustible:

-Precio en origen + Impuesto de Hidrocarburos.+ IVA + Céntimo sanitario + Margen del distribuidor

Los gestores de los tributos pensaron que, al incrementar el céntimo sanitario, ingresarían la diferencia y punto. Pero veamos lo que pasa, partida por partida:

-Precio en origen: se lo lleva Arabia Saudita, por decir algo. Y se lo llevan las petroleras, las refinerías, etc.

-Impuesto de Hidrocarburos: son unos 40 céntimos por litro, pero ojo al dato, porque este impuesto está transferido en parte, por lo que corresponden 24 céntimos al Estado y 16 a la Comunidad Autónoma.

IVA: Vienen a ser unos 14 céntimos el litro, pero también está acordado que se reparta, por lo que son 7 céntimos para el Estado y 7 para la Comunidad Autónoma.

Margen comercial: para el distribuidor, pero resulta que el distribuidor paga sus impuestos sobre ese margen, que también se reparten entre el Estado y la autonomía correspondiente.

Céntimo sanitario: Hay un tramo, que ya se estaba pagando, que es para el Estado, y un tramo, que es el que ahora impone la Junta de Castilla y León, que es íntegramente para la Comunidad Autónoma. O sea, que la Junta se lleva directamente 4,8 céntimos por litro.

Pues bien: como resulta que el céntimo sanitario ha desplazado a los grandes consumidores hacia las comunidades limítrofes, el consumo de gasóleo ha descendido hasta en un 30% en la comunidad autónoma. Esto se explica fácilmente, pues los camioneros, que hacen grandes rutas, repostan donde no les cobren este impuesto, lo que puede suponerles un ahorro de unos 50 € cada vez que llenan el depósito, o algo así como 5.000 € al año.

Puede haber ministros o consejeros tontos, pero camioneros tontos ya no quedan, porque dejaron el negocio hace años. Así que si tenemos un descenso del 30 % en el consumo, ¿qué nos sale?

Que los que siguen consumiendo, hacen ingresar 5 céntimos más a la Junta, pero los que dejan de consumir, dejan de ingresar, por litro, los 16 céntimos del impuesto de hidrocarburos, los 7 de IVA, y la parte que a la autonomía le correspondiese del beneficio de las gasolineras. 

Si echamos la suma, tenemos que por cada litro que sigues vendiendo, ingresas 5 céntimos más, pero por cada litro que dejas de vender, porque se va la gente a echar gasoil o gasolina a otro lado, pierdes 26 céntimos aproximadamente.

Mientras cada autonomía vaya a su aire, compitiendo entre sí por los impuestos, toda medida que incremente los impuestos en una de ellas, desplazará el consumo hacia otra, y más en actividades como el transporte, que por su naturaleza tienen toda la movilidad del mundo.

Pero estas cosas, tan obvias, parecen no entenderlas los que se supone que son los encargados de gestionar y planificar, lo que nos lleva, una vez más, a la gran pregunta: ¿en manos de quién estamos? 

En la última semana, hemos conocido los resultados de la Encuesta de Préstamos Bancarios que trimestralmente realiza el Banco de España a las entidades financieras. Los resultados han confirmado lo que ya sospechábamos, en el primer trimestre de 2012 han continuado endureciéndose las condiciones aplicadas a hipotecas, mientras las condiciones de los préstamos se han mantenido estables. La encuesta también incluye las expectativas sobre las condiciones de financiación, que contemplan que no haya cambios en los criterios de concesión de hipotecas en el segundo trimestre. Sin embargo, estas expectativas de estabilidad se han venido repitiendo, e incumpliendo, desde finales de 2010, por lo que resulta prematuro descartar nuevas restricciones en la oferta hipotecaria en los próximos meses.

Por otra parte, a punto de finalizar el mes de abril, el euribor a 12 meses profundiza con su caída y se sitúa ya en niveles en torno al 1,32% La media provisional del mes es del 1,50% frente al 2,08% de abril de 2011, lo que supone que, para una hipoteca constituida hace un año de 112.000 euros a 24 años, la revisión a la baja de la cuota en mayo rondará los 38 euros mensuales.

Las novedades en el terreno de los productos bancarios continúan protagonizadas por la continua disminución de rentabilidad de los productos de pasivo, con las entidades ajustándose a los nuevos límites de remuneración de los depósitos y reajustando también el interés de sus cuentas. Los grandes beneficiados de esta dinámica son los pagarés, productos que en la actualidad son una alternativa a valorar por los ahorradores que buscan rentabilidad, ya que ofrecen rentabilidades superiores al 4% para niveles de inversión asequibles.

Por su parte, el mercado de hipotecas continúa sin ofrecer grandes novedades después de las últimas subidas, tranquilidad que también domina la escena en la oferta de préstamos y tarjetas.

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Hipotecas

En el mercado hipotecario las entidades se han tomado una pausa y mantienen invariables las condiciones de sus préstamos hipotecarios. Continúa por tanto sin cambios el ranking de mejores hipotecas, título que en los últimos tiempos vienen compartiendo la Hipoteca Naranja (clientes) de ING, la Hipoteca Azul (clientes) de iBanesto y la Hipoteca Activa Plus (requisitos máximos) de ActivoBank. 

Préstamos

La cartera de préstamos personales de las entidades no ha sufrido modificaciones en los últimos días, en medio de la atonía que domina el mercado crediticio y la escasa oferta de productos de financiación. El segmento que está mostrando un mayor dinamismo es el de préstamos rápidos, con entidades como BIGBANK y Cofidis liderando la oferta en este sector.

Depósitos

Nuevamente la semana en el mercado de depósitos ha estado marcada por las rebajas en las rentabilidades de los depósitos bancarios. En los últimos días los principales anuncios han sido:

·        Caixa Guissona ha rebajado entre 0,05 y 0,35 puntos la rentabilidad de algunos de los plazos de su Depósito Plus, un plazo fijo que permite diversas opciones de inversión. Los plazos a 2, 3 y 5 años han registrado la caída más fuerte de su remuneración, que ha pasado del 3% TAE al 2,65% TAE.

·        Banca Cívica ha modificado la rentabilidad de todos sus depósitos a plazo fijo. El Depósito Acierto Superinterés que ofrece tres plazos distintos de inversión, y el Depósito Creciente que cuenta con dos plazos de inversión (24 y 36 meses), han rebajado en torno a 0,30 puntos porcentuales los intereses que ofrecían hasta este momento. Por su parte, los e-Depósitos Plus, han disminuido su remuneración en 0,25 puntos porcentuales para los plazos de 1 y 2 años. Finalmente, los e-Depósitos de la entidad han rebajado la rentabilidad de sus plazos a 1 mes (0,20 puntos), 12 meses y 18 meses (0,40 puntos).

·        La CAM ha disminuido el tipo de interés de su Depósito Mediterráneo Online, que pasa a ofrecer un 2,80% TAE (antes 3,10% TAE) a un plazo de 11 meses.

·        Banco Caixa Geral ha rebajado la rentabilidad de su Depósito Platino, un plazo fijo a 12 meses contratable a partir de los 1.000€. El producto ha abandonado su competitivo 3,20% TAE para ofrecer un 2,79% TAE.

·        Novagalicia Banco ha rebajado la rentabilidad de su único depósito creciente, el Depósito Cumbre, que pasa a remunerar al 2,66% TAE, debido a la bajada de la rentabilidad del último semestre desde el 4,25% TAE hasta el 3,70% TAE.

●     Cajasiete ha rebajado la rentabilidad de sus tres únicos depósitos. Los Plazos e-Siete, que permiten imposiciones a corto plazo desde 3.000€, ahora ofrecen las siguientes remuneraciones según el periodo de inversión: 2,47% TAE A 3 meses; 2,71% TAE A 6 meses; y 2,65% TAE a 12 meses. Mientras que la reducción de los dos primeros plazos es apenas apreciable, en el caso del Plazo e-Siete a un año ha sido más significativa, de 0,35 puntos.

●     iBanesto ha reducido en 0,20 puntos la rentabilidad del Depósito Azul hasta el 3,20% TAE.

En contra de esta tendencia, los e-Depósitos de Banca Cívica a 3 y 6 meses han pasado de ofrecer un interés del 2% TAE a un 2,10% TAE. Un incremento mínimo pero significativo en medio de la actual tónica bajista del mercado.

En cuanto a los depósitos que desaparecen, destacar que Bankoa ha eliminado de su cartera de pasivo dos de sus mejores depósitos. La entidad ha retirado el Depósito 3×2 que ofrecía una rentabilidad del 3% TAE y el Depósito Creciente a 5 años que ofrecía una rentabilidad media del 2,97% TAE. Bankoa sigue ofreciendo el Depósito Creciente a 3 años que mantiene su remuneración al 2,24% TAE.

Pagarés

Una consecuencia de este entorno bajista de las rentabilidades es el creciente atractivo en términos relativos de los pagarés bancarios. Los mejores pagarés del mercado a un año ofrecen en la actualidad una rentabilidad del 4,15% TAE, caso del pagaré a 12 meses de Banco Popular y el pagaré a 12 meses de Bankinter. Esta semana conocíamos que la inversión en pagarés de las familias se multiplicó por cinco en 2011, tendencia que puede acentuarse en los próximos meses si continúa la rebaja de la remuneración de los depósitos. 

Cuentas

En el mercado de cuentas encontramos sin duda la noticia positiva de la semana, ya que iBanesto acaba de renovar el plazo para poder obtener la remuneración del 3,40% TAE en su Cuenta Azul. Esta remuneración se obtiene si se realiza el primer ingreso en la cuenta antes del próximo 1 de octubre. A partir de ese momento, se mantendrá en el 1,30% TAE.

Sin embargo, también ha habido anuncios de rebajas de la rentabilidad. Esta semana ha sido la Cuenta Vivienda CaixaGuissona que ofrecía un 2,80% TAE, la que ha rebajado su remuneración hasta el 2,65% TAE. Esta cuenta bancaria bonifica los ahorros destinados a la compra o reforma de la primera vivienda durante un máximo de 4 años.

(Información facilitada por el blog  fraudefiscal.es) 

A menudo hablamos de fraude y de que el carácter de los españoles es demasiado propenso a buscar las gateras por donde colarse para evitar cumplir la ley. Todo esto es cierto, pero más que el propio carácter español, mucho nos tememos que la razón esté en la mala cabeza de nuestros gestores, que legislan pensando en extraños seres cibernéticos o seres de otra galaxia más que en personas normales y corrientes.

Un ejemplo de esta escasa coordinación está en la relación existente entre la ayuda familiar y el salario mínimo interprofesional. Y veamos por qué:

Los desempleados sin ningún tipo de prestación tienen derecho a cobrar 400 € al mes. Para aquellos que les interese, hacemos un repaso del asunto: el subsidio para desempleados de 426 euros, también conocido como programa PRODI, concluyó en febrero de 2011. Para sustituirlo, el Gobierno de Zapatero aprobó una ayuda similar de 400 euros al mes, denominada como el Plan Prepara.

Este subsidio caducaba en febrero de 2012, pero el Ejecutivo de Rajoy lo ha prorrogado por seis meses, hasta agosto de 2012.

Sin embargo, y ahí está lo grave del asunto, el salario mínimo interprofesional se mantiene congelado en 641,40 €. Por tanto, y como la gente hace la cuenta de memoria, se entiende que hay que elegir en un momento dado entre estar apuntado a un curso del INEM y cobrar 400 € o ir todo el mes a trabajar y cobrar 640 €.

¿Vale la pena trabajar todo un mes por 240 €? La respuesta, más que evidente, está en la proliferación de la economía sumergida. Lo que realmente vale la pena, y lo ve a diario todo el que tiene un mínimo contacto con la realidad, es cobrar la ayuda, o el subsidio de desempleo, y trabajar sin contrato, sumando ambas cantidades.

Aquí no sirven de nada las monsergas buenrollistas basadas en bellísimos sermones sobre la solidaridad, el espíritu cívico y la ética ciudadana. Aquí la gente hace cuentas, suma sus facturas, mira los tickets de la compra y el recibo de la luz, y decide que es lo mejor para sus intereses o incluso lo único viable para su supervivencia. Aquí no valen discursos ni palabras: es la vida, en estado puro lo que impera y hay que elegir si se cobra el subsidio y se redondea con chapucillas o se trabaja todo un mes, ocho horas al día, por una diferencia de 8€ diarios. Y como nos dijo alguien, “si no eres capaz de ganarte ocho euros diarios por tu cuenta, ¿quién te va a querer contratar?”

El asunto está demasiado claro: o se suben los salarios, o se bajan los subsidios. Mientras no se haga una de las dos cosas es imposible convencer a nadie de que trate de evitar el fraude y comportarse con honradez. 

En la última semana el Banco de España ha informado de que 90 entidades ya tienen completamente cubiertas las exigencias contempladas por el decreto de saneamiento del sector financiero. Las 45 restantes han presentado de sus planes para cumplir con estos requerimientos en 2012, que incluyen varios procesos de integración y nuevas provisiones extraordinarias con cargo a la cuenta de resultados. Además, en el caso de las tres entidades financieras controladas por el FROB, Banco de Valencia, Catalunya Banc y NCG Banco, el saneamiento se producirá por medio de una subasta que permitirá la entrada de nuevos accionistas. Los resultados del primer trimestre que vamos conociendo siguen evidenciando el impacto de este proceso de saneamiento en la rentabilidad de las entidades. Esta semana, CaixaBank ha hecho público que en el primer trimestre sus beneficios han caído un 84%, menos tras aplicar en un solo trimestre las exigencias de saneamiento con provisiones por 2.436 millones de euros.

En el terreno de los productos bancarios, hemos asistido en los últimos días a una oleada de rebajas en los depósitos, en un movimiento explicado tanto por la necesidad de ajustarse a los nuevo límites publicados por el Banco de España como por la imparable tendencia bajista del euribor. Las cuentas también han reaccionado con bajadas en remuneraciones, en una semana en la que los ahorradores no han estado precisamente de enhorabuena. En el mercado de préstamos bancarios se han producido movimientos dispares, al alza y a la baja, mientras la tranquilidad ha dominado la escena en el mercado de hipotecas y tarjetas.

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Préstamos

Esta semana sí que ha habido novedades en préstamos, que nos dejan una de cal y una de arena.

La buena noticia es que Grupo Banco Sabadell ha abaratado en un punto porcentual hasta el 10,50% dos de sus préstamos personales dirigidos a clientes con nómina domiciliada, el Crédito Familiar que financia hasta 60.000€ a 8 años, y el Crédito Auto, préstamo para la compra de automóvil que financia hasta 60.000€ con un máximo de 6 años.

En sentido contrario, el Préstamo Naranja de ING Direct encarece su tipo de interés en 0,38 puntos porcentuales hasta el 9,33% TAE. El resto de condiciones se mantiene, de manera que financia entre 3.000 y 60.000€ a un plazo máximo de 7 años sin comisiones de estudio ni de apertura, aunque exige domiciliar la nómina en la entidad.

Depósitos

Sin duda, la tónica dominante de la semana ha sido el continuo goteo de rebajas en las rentabilidades de los depósitos bancarios. Tras la reciente publicación por parte del Banco de España de los nuevos límites a la rentabilidad de los depósitos vigentes para el segundo trimestre, inferior al 3% en todos los plazos, incluso algunas de las entidades que han apostado más fuerte por tratar de atraer ahorro a sus depósitos con rentabilidades elevadas han dado finalmente su brazo a torcer y están anunciando recortes en las remuneraciones.

Destacamos los siguientes anuncios de disminución en la rentabilidad de los depósitos:

·       El Banco Finantia Sofinloc, entidad que ofrecía los tipos más altos del mercado bancario, que acaba de modificar radicalmente su cartera de pasivo y abandona el ranking de los mejores depósitos. El BFS deja de comercializar el Depósito 4,60% TAE a 12 meses, así como el Depósito a 7 meses que remuneraba al 4,35% TAE. El resto de depósitos que continúan comercializándose rebajan su remuneración y ofrecen como máximo el 3,00% TAE, en el caso del Depósito a 12 meses.

·       BBVA también ha reducido la remuneración de dos de sus depósitos a plazo fijo. Por un lado, el Depósito BBVA UNO Online a un año ha bajado su rentabilidad en 0,35 puntos su rentabilidad básica hasta el 1,15% TAE, que puede aumentar hasta el 2,65% TAE (antes 3,00% TAE) según los productos adicionales contratados. Por otra parte, el Depósito BBVA 11, un plazo fijo a 11 meses pasa a ofrecer un 2,80% TAE desde el 3,20% anterior.

·       Banesto ha disminuido la remuneración de sus Depósitos Olímpicos hasta 40 puntos básicos, con una TAE que en todos los casos no supera el 2,80%. Así, el Depósito Banesto Londres ofrece el 2,80% TAE (3,20% TAE anteriormente) con un plazo de 363 días y con una inversión mínima de 40.000€; el Depósito Banesto Atenas ofrece el 2,60% TAE (antes el 3,00% TAE) con un plazo de 363 días y una inversión mínima de 6.000€; el Depósito Banesto Pekín remunera al 2,50% TAE (antes 2,75% TAE) con un plazo de 185 días y una inversión mínima de 25.000€.

 ·       El Depósito Solvencia de Barclays se ha modificado y ofrece a nuevos clientes ahora dos alternativas distintas para imposiciones a corto plazo. Para inversiones entre 3.000€ y 1.000.000€, el plazo a 6 meses remunera al 2,75% TAE, mientras el plazo a 11 meses, rebaja su rentabilidad 0,60 puntos hasta el 2,50% TAE.

·       Banco Popular reduce las rentabilidades de su conocido Depósito Gasol, un plazo fijo dirigido a nuevas imposiciones, y que ofrece cinco variantes, que pasan a remunerar como sigue: Depósito Gasol a 3 meses al 2,50% TAE (antes 2,75% TAE); Depósito Gasol a 6 meses al 2,80% TAE (antes 3,10% TAE); Depósito Gasol a 12 meses al 2,65% TAE (antes 3,00% TAE); Depósito Gasol a 18 meses al 2,65% TAE (antes 3,00% TAE).

·       Caja Vital Kutxa también acaba de anunciar que reduce el interés de dos de sus depósitos a plazo fijo. El depósito e-Plazo, un producto de contratación online que permite inversiones de entre 3.000 y 60.000€, ha rebajado la rentabilidad de todos sus plazos, hasta en 0,64 puntos.

·       Por su parte, la Caixa ha reducido en 40 puntos básicos hasta el 2,80% TAE la rentabilidad de su renovado Depósito In, dirigido a nuevos clientes.

·       CatalunyaCaixa ha hecho lo mismo en su oferta de depósitos para nuevos clientes. El antiguo plazo fijo a seis meses, pasa a remunerar al 2,80% TAE por lo que cambia su nombre a Depósito 2,80%. El depósito anual, además de la rentabilidad también reduce el plazo a 11 meses,  con una remuneración del 2,70% TAE (antes 3,00% TAE) y se denomina Depósito 2,70%.

·       Por último, Deutsche Bank ha rebajado igualmente la remuneración de dos de sus depósitos más rentables. La entidad ha reducido 0,40 puntos porcentuales la rentabilidad del Depósito Tranquilidad db hasta el 2,80% TAE. Por su parte, el Depósito Confianza db pasa a ofrecer un interés del 2,50% TAE frente al 2,80% TAE anterior, que puede llegar al 3,50% TAE en el caso de tener una vinculación máxima con la entidad (antes 4,00 TAE).

Frente a esta oleada de recortes, destacar como única nota discordante que Caja Vital Kutxa ha incrementado el tipo base de remuneración del Depósito Fidelización, su mejor plazo fijo, hasta un 1,50% TAE (antes 0,50%TAE), aunque ha reducido las bonificaciones que ofrecía por tener contratados productos adicionales. De este modo, se mantiene al 3% el porcentaje máximo de rentabilidad y a la vez continúan ofreciendo mejores condiciones a los clientes con mayor vinculación.

Cerramos el capítulo dedicado a depósitos con el único lanzamiento de la semana, de la mano de Activobank, que incorpora a su cartera el Depósito Doble Objetivo, un producto bancario que combina un plazo fijo con la revalorización del Eurostoxx 50. Se trata de un depósito rentable a 36 meses, en el que 50% de la inversión se remunera al 4,00% TAE a 12 meses y 50% de la inversión referencia su rentabilidad al Eurostoxx 50 a 36 meses.

 Cuentas

Las cuentas también se han visto afectada por la bajada de las rentabilidades a la que hemos asistido esta semana. En este sentido destacamos los siguientes movimientos:

·       Caja Vital Kutxa ha rebajado la rentabilidad de su cuenta remunerada Ahorro Libre que pasa a ofrecer un 1,005% TAE, en lugar del 1,26% que ofrecía hasta este momento.

·       Igualmente, las cuentas de ahorro de Openbank han reducido esta semana su interés. La e-Cuenta Open pasa remunerar al 1,20% TAE sin vinculación (1,50% TAE con vinculación), cambio que también afecta a la Cuenta Más Open, cuya remuneración pasados los primeros 4 meses varía en función de la e-Cuenta Open. Por su parte, la Cuenta Vivienda ha bajado en 0,25 puntos porcentuales su rentabilidad hasta el 1,00% TAE. Sin embargo, no todo son malas noticias, ya que la Cuenta Junior ha doblado su remuneración hasta el 1,20% TAE.

Pasando al capítulo de promociones, esta semana se han producido dos anuncios destacados:

·       La entidad Bilbao Bizkaia Kutxa ha renovado esta semana los regalos de su Cuenta Nómina, diversificando la oferta para su cuenta remunerada. El nuevo catálogo incluye un televisor de mayor tamaño, una cámara de fotos digital y un conjunto completo para la mesa. A cambio, la entidad ha endurecido los requisitos para acceder a estos regalos, ya que estas ofertas por domiciliar la nómina se percibirán sólo con ingresos recurrentes de un mínimo de 800€ (antes 700€) y se domicilien 3 recibos (antes 2 recibos) durante al menos 2 años. Además es necesario también tener contratada una tarjeta bancaria de BBK durante el mismo período.

·       Banco Mare Nostrum lanza una nueva cuenta nómina y regala un Televisor Samsung Smart por domiciliar nómina o pensión de un mínimo de 1.000€ por primera vez en alguna de sus cuentas bancarias durante al menos tres años. Además, se deben domiciliar dos recibos básicos y contratar una tarjeta con la que se realicen pagos de un mínimo de 100€ cada trimestre. En el caso de domiciliar una pensión, el límite mínimo es de 800€ o, alternativamente, 600€ si se contrata un producto adicional (plazo fijo, seguro o préstamo).

Esta semana finalmente ha tenido lugar la esperada aparición en el mercado de Bankialink, la nueva entidad online de Bankia, que se presenta como una entidad totalmente renovada. La oferta de productos de la entidad se orienta a la captación de pasivo, aunque ofreciendo rentabilidades que no aspiran a competir, por el momento, con las mejores del mercado. Por otra parte, también se ha producido la primera publicación de resultados del primer trimestre de 2012, ofrecidos por Banesto, y que se saldan con una caída del beneficio del 88,1% interanual por el impacto de los saneamientos realizados por la entidad.

Las novedades en el terreno de los productos bancarios han estado muy marcadas por la nueva cartera de Bankialink, aunque no han sido los únicos lanzamientos de la semana. Los productos de pasivo nos han ofrecido el grueso de noticias durante las últimas sesiones, con nuevos depósitos y cuentas y movimientos en las rentabilidades tanto al alza como a la baja. Por otra parte, en el terreno de las hipotecas los pocos anuncios que se han producido se resumen en más subidas de los  tipos aplicados, de las que ya no se libran ni las hipotecas para los pisos de bancos. Por otra parte, en un escenario de parálisis del crédito, continúa sin haber noticias relevantes en el ámbito de los préstamos personales, mientras que en el mercado de tarjetas solo la nueva oferta de Bankialink ha roto la tranquilidad de la semana. 

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Hipotecas

Continúan las subidas en las hipotecas y ni siquiera las hipotecas para pisos de bancos se libran de esta tendencia. Bancopopular-e.com y Banco Popular han seguido la pauta marcada por otras entidades y han subido esta semana el tipo de interés de la hipoteca ALISEDA, dirigida a aquellos clientes que adquieran una vivienda de su portal inmobiliario.

El préstamo hipotecario que ofrecía un tipo de interés referenciado al euríbor+0,50 puntos porcentuales durante los 2 primeros años, ahora ofrece el mismo diferencial pero solo durante un año. El resto del plazo, el producto encarece su diferencial en 0,50 puntos porcentuales, alcanzando el euríbor+ 1,25% (antes euríbor+ 0,75%).

Además a partir de ahora se cobrarán comisiones por apertura y estudio, de 0,50% y 0,25% respectivamente.

Depósitos

Superado el período vacacional de Semana Santa, la actividad en el mercado de depósitos ha ido en aumento. La oferta de productos se ha ampliado gracias a la entrada de Bankialink en el mercado y al lanzamiento de nuevos productos por parte de otras entidades. Además, ha habido nuevos movimientos en rentabilidades, aunque los cambios han sido tanto al alza como a la baja y no dejan tras de sí una tendencia clara.

Comenzando por el capítulo de nuevos depósitos del mercado, destacamos los siguientes lanzamientos:

§        Bankialink comienza su andadura con 5 nuevos depósitos a plazo fijo, para inversiones desde 1.000€ que remuneran según su plazo entre un 2% y un 3% TAE. Aunque, la entidad no ofrece los mejores tipos de interés del momento, compite con diversas ventajas asociadas a los productos contratados.

§        BBVA añade a la lista de depósitos anuales el nuevo Depósito Tu Banco para imposiciones superiores a 10.000€.Se trata de un depósito a plazo fijo que ofrece un 3,50% TAE los 4 primeros meses, y un 1,50% TAE a partir del quinto mes. Lo más atractivo de este depósito es la posibilidad de disponer totalmente del dinero invertido en cualquier momento sin ningún tipo de penalización. Esta condición es bastante inusual en los plazos fijos y lo convierte en un depósito flexible.

§        Deutsche Bank lanza el Depósito Solidez Empresas db, un depósito dirigido a empresas que ofrece una remuneración del 2,25% TAE durante el primer año para imposiciones entre 10.000€ y 3.000.000€.

§        El Banco Caixa Geral ha reemplazado su Depósito Superplus Creciente a 2 años por un nuevo plazo fijo denominado Depósito Superplus. La rentabilidad que ofrece el nuevo producto es del 3,03% TAE a un plazo de 12 meses. 

Por otra parte, esta semana se han producido modificaciones al alza en la remuneración de los depósitos, circunstancia algo inusual en los últimos meses:

§        Unicaja ha aumentado la remuneración de tres depósitos a corto plazo que permiten inversiones desde 6.000€ hasta 150.000€. El Depósito Univía remunera al 2% TAE (antes 1%) para imposiciones a un mes; El Depósito 3 Univía ofrece el 2,75% TAE (antes 2,50%) para imposiciones a 3 meses; y el Depósito 6 Univía el 3% TAE (antes 2,60%) para imposiciones a 6 meses.

Cerramos las novedades de depósitos con las rebajas anunciadas por varias entidades:

§        El Banco Espírito Santo ha disminuido la rentabilidad de tres de sus depósitos a plazo fijo. El Depósito 6 meses pasa del 4,15% al 3,65% TAE y pasa a ofrecerse solo para nuevos clientes; El Depósito a un año pasa del 4,44% al 4,16% TAE; y el Depósito 4×4 a 16 meses: Pasa del 3,75% al 3,20% TAE.

§        El grupo Banco Sabadell ha disminuido ligeramente la rentabilidad de algunos de sus depósitos a plazo fijo. El Depósitos Bienvenida y el Depósito Online a un año pasan a ofrecer 2,80% TAE (antes 3,00% TAE), mientras que Activobank, la entidad online del grupo, también ajusta el Depósito Activo Anual y el Depósito a 24 meses al 2,80% TAE y el Depósito a 3 años al 2,90% TAE (antes 3,05% TAE). 

Cuentas

Por fin el mercado de cuentas se renueva con la aparición de nuevos productos, gracias, en parte, a la irrupción de Bankialink.

La entidad online de Bankia incorpora una nueva cuenta de ahorro, la Cuenta por Más Bankialink, que está exenta de comisiones de mantenimiento y administración y remunera al 2% TAE.

No ha sido la única novedad de la semana, ya que también Bankoa lanza una nueva oferta por domiciliar nómina o pensión, la Cuenta Nómina/Pensión. Se trata de una cuenta exenta de comisiones que ofrece regalos por su contratación, y, además, una rentabilidad del 1,25% TAE durante un año a todos aquellos clientes que mantengan en este período un saldo medio de 3.000€. El plazo para contratar la cuenta nómina finaliza el 30 de septiembre de 2012. 

Banco Mediolanum ofrece otra novedad destacada, al aumentar un punto hasta el 4,00% TAE la rentabilidad de su Cuenta Freedom para importes superiores a 15.000€ hasta el próximo 30 de septiembre de 2012. Los clientes actuales, por su parte, recibirán un 2,50% TAE por el mismo mínimo de inversión, pero solo hasta el 30 de junio de 2012. 

Y, para terminar, Caja España-Caja Duero ha renovado el plazo de vencimiento de su Cuenta Doble Clic hasta el 31 de mayo de 2012. Recordar que se trata de una cuenta de ahorro dirigida a nuevos clientes y que se contrata por Internet. Esta cuenta ofrece una rentabilidad del 2,50% TAE para un saldo de hasta 30.000€, mientras que a partir de esa cantidad remunera al 1,50% TAE. 

Tarjetas

Nuevamente Bankialink es la protagonista de las novedades de tarjetas esta semana. Dentro de su cartera de productos, destaca la Tarjeta Flexible, que permite al cliente decidir los plazos de devolución del crédito, que puede alcanzar hasta 30.000 euros.

(Información facilitada por el blog  fraudefiscal.es) 

Dicen que el camino del Infierno está empedrado de buenas intenciones, y nos permitimos añadir que su sala de calderas está azulejada de buenas palabras. La intención en este caso es buena, y las palabras suenan inmejorables, pero lo cierto es que a pocos meses para que concluyan los plazos previstos para la regularización frente a la nueva normativa de los empleados del hogar (mayoritariamente mujeres), quedan serias dudas sobre si se va a conseguir mejorar las condiciones de estos trabajadores o va a ser peor el remedio que la enfermedad.

El 1 de enero entró en vigor la nueva ley, por la que es obligatorio dar de alta en el régimen general de la Seguridad Social a las empleadas del hogar, y el plazo para regularizar su situación concluye el próximo 30 de junio. No obstante, a primeros de abril sólo se habían dado de alta un total de 91.000 personas en el régimen general, quedan pendientes todavía otras 215.000 que no han dado el paso. Las cifras son elocuentes.

                La normativa pretende equiparar los derechos de los trabajadores del hogar a los de cualquier otro régimen, aunque siguen pendientes algunas reivindicaciones , como el cobro de la prestación por desempleo, que suscita toda clase de desconfianzas, de momento, por la bolsa de fraude que podría suponer.

Veamos un poco la normativa y luego volveremos a las razones por las que su implantación está siendo tan problemática:

Lo primero, la Ley en sí: La Disposición adicional 39 de la Ley 27/2011 de 1 de agosto (publicada en el Boletín Oficial del Estado (BOE) del 2 de agosto) sobre actualización, adecuación y modernización del sistema de la Seguridad Social, ordena la integración del Régimen Especial de Empleados de Hogar dentro del Régimen General, mediante la creación del Sistema Especial para Empleados de Hogar.   De este modo, los empleadores se ven obligados a regularizar la situación de sus empleados. El plazo para ello será del 1 de enero al 30 de junio de 2012.

Para cumplir el trámite, se puede acudir a cualquier administración de la Seguridad Social o bien puede realizarse a través del registro electrónico.  Si la relación laboral excede de cuatro semanas, el contrato siempre tiene que hacerse por escrito.

Y aquí es donde empieza lo que los empleadores rechazan: los empleadores deberán disponer de un Código de Cuenta de Cotización (CCC) dentro del Sistema Especial para Empleados de Hogar del Régimen General.  Para ello deberán presentar en cualquier administración de la Seguridad Social o a través de registro electrónico los nuevos modelos TA6 y TA7.  Para solicitar el alta o baja de los trabajadores hay que presentar el modelo TA 2S-0138. O sea, papeleo, papeleo y más papeleo, ty todo con independencia de las horas que la empleada del hogar trabaje en el domicilio. Este, como veremos, es uno de los mayores obstáculos al buen funcionamiento de la Ley.

Las altas deberán realizarse antes del inicio de la actividad y las bajas se tramitarán con 6 días de antelación. Y esto dice la normativa, textualmente sobre lo que ocurre si se pasa el plazo y no se regulariza:

" Si llegado el 30 de junio de 2012 no se ha procedido a comunicar el cumplimiento de las condiciones exigidas para la inclusión en el Sistema Especial para Empleados del Hogar, cuando se trata de empleados de hogar que prestan servicios de manera exclusiva y permanente para un único empleador , su cotización al Sistema Especial pasará a efectuarse, desde el día 1 de julio de 2012 por la base de cotización establecida en el tramo superior de la escala de cotización.

En el caso de los empleados que trabajan en varias casas, si los empleadores para los que prestan servicios no han comunicado el 30 de junio el cumplimiento de las condiciones exigidas para la inclusión en el Sistema Especial, quedarán excluidos y la Tesorería General de la Seguridad Social procederá a cursar de oficio la baja en el Régimen correspondiente.”

                Aunque las escalas de cotización pueden sufrir aún algunas modificaciones, ofrecemos también a continuación las escalas, para que cada cual se calcule el coste final de estas:

Tramo 1: Para una retribución de hasta 74,83 euros la base de cotización es de 90,20 €/mes

Tramo 2: Desde 74,84 €/mes hasta 122,93 €/mes la base es de 98,89 €/ mes.

Tramo 3: Desde 122,94 €/mes hasta 171,02 €/mes, la base es de 146,98 €/mes.

Tramo 4: Desde 171,03€/mes hasta 219,11 €/mes la base es de 195,0 €/mes.

Tramo 5: Desde 219,12€/mes hasta 267,20 €/mes la base es de 243,16 €/mes.

Tramo 6: Desde 267,21€/mes hasta 315,30€/mes la base es de 291,26€/mes

 Tramo 7: Desde 315,31€/mes hasta 363,40 €/mes la base es de 339,36€/mes

Tramo 8: Desde 363,41 €/mes hasta 411,50 €/mes la base es de 387,46€/mes

Tramo 9: Desde 411,51€/mes hasta 459,60 €/mes la base es de 435,56€/mes

Tramo 10: Desde 459,61€/mes hasta 507,70 €/mes la base es de 483,66€/mes

Tramo 11: Desde 507,71€/mes hasta 555,80 €/mes la base es de 531,76€/mes

Tramo 12: Desde 555,81€/mes hasta 603,90 €/mes la base es de 579,86€/mes

Tramo 13: Desde 603,91€/mes hasta 652,00 €/mes la base es de 627,96€/mes

Tramo 14: Desde 652,01€/mes hasta 700,10 €/mes la base es de 676,06€/mes.

Tramo 15: Desde 700,11 €/mes la base es de 748,20€ mes.

El responsable del ingreso de las cuotas será en todo caso el empleador, y deberá hacerlo con independencia de las horas de trabajo, lo que constituye una de las novedades de la nueva normativa, ya que hasta ahora eran los trabajadores quienes debían hacerlo en caso de prestar servicios de manera discontinua para más de un empleador.

¿Y a cuánto ascienden estas cotizaciones? Pues sobre la base de cotización correspondiente a la retribución que recibe la empleada de hogar, el empleador debe pagar un 22%, aunque un 3,7% corresponde al trabajador.  Además, el empleador tiene que abonar un 1,1% por contingencias profesionales. Hay algunas ayudas a familias numerosas y demás, así que es mejor consultar en detalle la normativa o consultar en la Seguridad Social para saber si se tiene derecho a ellas.

                En cuanto al salario, será el pactado entre las dos partes, aunque nunca podrá ser inferior , proporcionalmente, al Salario Mínimo interprofesional.

Y ojo aquí a un asunto importante: hay que distinguir el trabajo por horas, en régimen externo, del que es continuo y en exclusiva. Se tratará de un trabajo por horas cuando no se trabajen más de 120 jornadas laborales al año para el mismo empleador. En ese caso, el salario mínimo fijado será de 5,02 euros/hora que ya incluyen la parte proporcional de domingos y festivos, pagas extraordinarias y vacaciones.

Y ya que hablamos de las pagas extraordinarias, hay que tener en cuenta que el trabajador que trabaje más de 120 días al año para el mismo empleador tiene derecho a percibir dos pagas extraordinarias.

En cuanto a la baja, el subsidio por incapacidad temporal en caso de enfermedad común o accidente no laboral se percibirá desde el cuarto día de la baja en el trabajo, estando a cargo del empleador el abono de la prestación al trabajador desde ese día hasta el octavo, ambos inclusive.  A partir del noveno día la baja será abonada por la Seguridad Social.  Anteriormente, la prestación se percibía desde el día 29 de la baja. 

                En caso de incumplimiento por parte del empleador de estas obligaciones, puede incurrir en una sanción de hasta 12.000 euros.

Todo muy bueno, como dijimos al principio, y muy justo, entendemos también.

¿Pero dónde están los problemas y por qué hay un número tan bajo de regularizaciones a falta de un par de meses para que venza el plazo? Pues fundamentalmente porque los empleadores se niegan a cargar con el papeleo: si tener a una persona trabajando en casa dos horas a la semana supone más líos y quebraderos de cabeza de los que resuelve,  supone, deja de ser interesante contratar a esa persona.

En general, y por lo que sabemos, los empleadores no tienen mayor problema en asumir los costes de las cotizaciones, pero sí la elaboración de las nóminas y las molestias consiguientes. Convertir a cada hogar que emplea a una persona en un empleador con todas sus obligaciones desincentiva el trabajo y multiplica la burocracia, con lo que, de momento, parece que el rechazo está siendo muy fuerte, lo que a la postre perjudica a las personas a las que se pretendía defender. De ahí el inicio de este artículo, refiriéndonos al Infierno y su empedrado. 

Semana corta pero con algunas novedades significativas en el ámbito bancario. Continúan publicándose resultados de las entidades en 2011, que revelan, en algunos casos, un impacto espectacular de los saneamientos inmobiliarios, caso de CatalunyaCaixa, que registró el pasado año unas pérdidas de 1.335 millones. Por otra parte, el euribor a 12 meses continúa su imparable caída y se sitúa ya en niveles en torno al 1,40%, mínimo desde julio de 2010. Las novedades de productos bancarios esta semana se han concentrado en el terreno del pasivo. Además del lanzamiento de nuevos depósitos, con rentabilidades atractivas en algún caso, hemos tenido anuncios de rebajas de rentabilidades en los plazos fijos y promociones novedosas en el terreno de las cuentas bancarias. Por el contrario, la tranquilidad ha sido la tónica dominante en lo que respecta a hipotecas, préstamos personales y tarjetas, productos que no nos han ofrecido noticias en las últimas sesiones.

 Leer más detalles de estos productos en el blog de Bankimia 

Consultar en Invertia todos los productos, entidad por entidad

Depósitos 

Pese a ser una semana corta, el mercado de depósitos nos deja bastantes novedades, con la entrada de nuevos y competitivos productos y movimientos a la baja en la cartera de las entidades.

Destacamos dos nuevas apariciones en el mercado de depósitos:

Unnim lanza el Depósito Adapta, que ofrece un 4,00% TAE y entra en el ranking de los mejores depósitos a plazo fijo.

CatalunyaCaixa amplía su cartera de ahorro con el nuevo Depósito Inflación, un depósito referenciado a la inflación de la zona euro.

En el capítulo de productos que desaparecen del mercado, señalar que: BanCorreos ha eliminado el depósito Solidez de su cartera, un plazo fijo que permitía imposiciones mínimas de 1.000€ y remuneraba al 3,50% TAE durante un año.

El Depósito Bienvenida a 4 meses, de Openbank, también desaparece de la oferta de ahorro de la entidad.

Por otra parte, también tenemos depósitos que prolongan su período de contratación:

"la Caixa" amplía hasta el próximo 15 de abril el plazo para contratar el Depósito In que recientemente ha aumentado su remuneración hasta el 3,20% TAE.

Unicaja continúa ofreciendo sus plazos fijos más atractivos, el Depósito Récord Captación y Record 18, que ofrecen una rentabilidad del 3% TAE a largo plazo con una penalización mínima por disponer del dinero antes del vencimiento.

Cerramos las novedades de depósitos con los cambios anunciados esta semana por las entidades en la remuneración de sus productos, que han coincidido en la tónica de bajadas

El Grupo Banco Sabadell ha rebajado entre 0,05 y 0,70 puntos la remuneración de sus depósitos online. El Depósito Bienvenida, se mantiene al margen de esta rebaja manteniendo su rentabilidad al 3,00% TAE hasta el próximo 5 de abril.

Más radicales han sido los cambios de Openbank, que ha reducido la rentabilidad de todos sus plazos fijos, hasta un máximo de 0,69 puntos.

El Depósito a 200 días de Lloyds Bank International, que en principio salía del mercado el pasado 31 de marzo, se mantiene, pero recorta su remuneración en 0,40 puntos hasta el 2,80% TAE. 

Cuentas 

Openbank continúa dinamizando el mercado de cuentas bancarias, con llamativas promociones. Los últimos anuncios son:

La entidad ofrece un curso online de inglés a través de su Cuenta Corriente Operativa

Dentro de las ofertas por domiciliar la nómina, la entidad ha decidido reemplazar el sorteo de Spa & Relax por un sorteo de un iPad 2.